Kort svar: egna pengar till ett husköp behöver täcka mer än kontantinsatsen. Lagfart, eventuella nya pantbrev, besiktning, flytt och en egen reserv kan tillkomma. Börja med hela kontantbehovet innan du bestämmer hur stort sparmål du behöver.
Summera kontantinsats, lagfart och pantbrev →
Kontantinsats och handpenning är inte två extra kostnader
Kontantinsatsen är den del av priset som inte finansieras med bolånet. Handpenningen är normalt en tidig delbetalning av köpeskillingen och ska inte läggas ovanpå kontantinsatsen en gång till. Däremot behöver du planera när pengarna måste finnas tillgängliga enligt avtalet.
Från 1 april 2026 är bolånetaket vid köp 90 % av bostadens marknadsvärde, enligt Regeringens information om de nya bolånereglerna. Det är ett tak, inte en rätt att låna 90 %. Bankens värdering och kreditprövning kan innebära att du behöver mer egna pengar. Exemplen här antar att pris och marknadsvärde är lika.
Vad kostar lagfart och pantbrev?
För privatpersons vanliga köp av en fastighet beräknas lagfartens stämpelskatt med 1,5 % på det högsta av köpeskillingen och relevant taxeringsvärde från föregående år, avrundat nedåt till hela tusental. En expeditionsavgift på 825 kr tillkommer. Saknas giltigt taxeringsvärde kan ett värdeintyg behövas.
Nya inteckningar kostar 2 % av inteckningsbeloppet avrundat nedåt till tusental, plus 375 kr per inteckning. Användbara befintliga pantbrev behöver normalt inte tas ut på nytt. Skatten är minst 50 kr per skattepliktigt förvärv eller ny inteckning. Källor: Lantmäteriets avgifter och stämpelskattelagen, 8 och 24 §§.
Räkneexempel: hus för fyra miljoner
Anta ett pris på 4 000 000 kr, bolån på 3 600 000 kr, taxeringsvärde på 3 000 000 kr och användbara pantbrev på 2 000 000 kr. Du avsätter dessutom 30 000 kr till övriga kostnader och reserv. Vi räknar med en köpehandling och en ny inteckning.
| Post | Belopp |
|---|---|
| Kontantinsats | 400 000 kr |
| Lagfart inklusive avgift | 60 825 kr |
| Nya pantbrev inklusive avgift | 32 375 kr |
| Övriga kostnader och reserv | 30 000 kr |
| Totalt | 523 200 kr |
Du behöver alltså 523 200 kr i detta exempel, inte bara kontantinsatsen på 400 000 kr. De 30 000 kronorna är ett valt scenario, ingen uppskattning av vad flytt, besiktning eller renovering normalt kostar. Byt ut beloppet mot dina egna offerter och reservbehov.
Tre vanliga missar i husköpsbudgeten
- Att räkna pantbrev på hela lånet. Det kan överskatta kostnaden om det redan finns tillräcklig användbar säkerhet.
- Att bara använda köpeskillingen för lagfarten. Ett högre relevant taxeringsvärde kan ge ett högre skatteunderlag.
- Att glömma ekonomin efter tillträdet. Drift, försäkring, underhåll, ränta och amortering behöver plats i månadsbudgeten.
Kontrollera engångsbeloppen med banken och mäklaren. Använd sedan bolånekalkylatorn för lånets månadskostnad. Om kapitalet ännu inte räcker kan guiden till månadssparande hjälpa dig koppla beloppet till en tidpunkt.
Vanliga frågor
Gäller kalkylen för en bostadsrätt?
Nej. Den här modellen gäller ett vanligt privat köp av en hel fastighet. Den ska inte användas som avgiftsmodell för bostadsrätt, tomträtt, gåva, arv eller bolagsköp.
Vad händer om det redan finns pantbrev för hela lånet?
Om de kan användas fullt ut och inga nya inteckningar behövs blir modellens nya pantbrevskostnad noll. Bankens egna avgifter och andra köpkostnader kan fortfarande tillkomma.
Källor och modellantaganden kontrollerade 6 september 2026. Räkneexemplen är scenarier, inte personlig rådgivning eller en oberoende sakkunniggranskning. Läs hur vi arbetar med beräkningarna.