Kort svar: beloppet beror på ditt mål, vad du redan har och hur lång tid du har kvar. Utan avkastning är formeln enkel: dra startkapitalet från målbeloppet och dela med antalet månader. Avkastning kan minska det beräknade månadsbeloppet, men den är osäker och bör inte behandlas som ett löfte.
Räkna ut hur mycket du behöver spara varje månad →
Exempel: spara till 500 000 kr
Du har 100 000 kr idag och vill nå 500 000 kr. Det återstår alltså 400 000 kr att finansiera. Tabellen jämför noll avkastning med ett scenario där årsavkastningen är 4 % efter skatt och avgifter. Insättningarna sker i slutet av varje månad och beloppen avrundas uppåt till hela kronor.
| Spartid | 0 % avkastning | 4 % nettoavkastning |
|---|---|---|
| 3 år | 11 112 kr | 10 161 kr |
| 5 år | 6 667 kr | 5 717 kr |
| 10 år | 3 334 kr | 2 400 kr |
På fem år krävs cirka 6 667 kr i månaden utan avkastning. Har du bara utrymme för 5 000 kr blir kapitalet 400 000 kr efter samma fem år vid noll ränta. Då behöver du ändra minst en del av planen: målet, spartiden, startkapitalet eller insättningarna. Högre antagen avkastning gör kalkylen lättare på papperet, men gör inte ett för högt sparmål säkrare.
Hur länge tar det att spara en miljon?
Med 100 000 kr från början och 5 000 kr per månad tar det 180 månader, alltså 15 år, att nå en miljon utan avkastning. Med samma belopp men ett annat avkastningsantagande ändras tiden. Sparmålsräknaren visar både det månadsbelopp som behövs till ett visst datum och när ditt nuvarande sparande först når målet.
Den omvända frågan är användbar: ”När når jag målet med det jag faktiskt kan spara?” Den utgår från budgeten du har nu. Om räntan är negativ kan ett mål nås och senare underskridas igen, vilket gör det viktigt att även kontrollera värdet vid den tidpunkt då pengarna ska användas.
Gör målet tydligt innan du väljer avkastning
- Bestäm vad beloppet ska täcka. Till ett hus kan du behöva mer än kontantinsatsen. Räkna först på lagfart, pantbrev och andra köpkostnader.
- Välj en realistisk tidpunkt. Skilj mellan ett fast betalningsdatum och ett långsiktigt mål som kan flyttas.
- Räkna utan avkastning som jämförelse. Då ser du hur mycket planen förlitar sig på framtida värdeökning.
- Kontrollera månadsbudgeten. Sparandet behöver fungera även när andra utgifter varierar.
Nominella belopp eller dagens köpkraft?
En miljon om femton år behöver inte köpa lika mycket som en miljon idag. Standardexemplet använder nominella kronor. Vill du tänka i dagens köpkraft behöver du använda real avkastning och samtidigt anta att insättningarna räknas upp med inflationen. Blanda inte real avkastning med ett löfte om oförändrade nominella insättningar.
Beräkningen bygger på vanlig annuitetsmatematik. Effektiv årsränta omvandlas till månadsränta och varje insättning får avkastning från följande månad. Läs förklaringen till ränta på ränta om du i stället vill se hur ett valt månadssparande växer över tiden.
Vanliga frågor
Vilken avkastning ska jag ange?
Ange ett eget scenario efter sparformens skatt och avgifter. Testa även lägre eller ingen avkastning. Kalkylatorn väljer inte placeringar och garanterar ingen avkastning.
Varför står det att målet inte nås?
Insättningarna och avkastningen räcker inte inom modellens sökgräns på 100 år. Om mål- och startmånad är samma måste pengarna redan finnas; inga månadsinsättningar hinner då göras.
Källor och modellantaganden kontrollerade 6 september 2026. Räkneexemplen är scenarier, inte personlig rådgivning eller en oberoende sakkunniggranskning. Läs hur vi arbetar med beräkningarna.