Amortera eller investera?
Jämför extra amortering med sparande under samma månadsbudget. Se skulden, tillgängligt kapital och vilken nettoavkastning som ger lika slutresultat.
Exempel · ändra till dina värden nedan
Investering ger mer efter 15 år
71 950 kr
Med dina antaganden, inte en garanti. Amortering binder pengar i bostaden; investeringar kan falla i värde.
Exempelresultat — byt startvärdena till dina egna.
Investering ger mer efter 15 år
71 950 kr
Med dina antaganden, inte en garanti. Amortering binder pengar i bostaden; investeringar kan falla i värde.
Sparad ränta efter antagen reduktion
147 503 kr
Med extra amortering jämfört med investeringsscenariot.
Nettoavkastning för lika slutresultat
2,8 %/år
Efter investeringsskatt och avgifter. Inte riskjusterad.
| Post | Amortera | Investera |
|---|---|---|
| Kvarvarande lån | 1 159 727 kr | 1 960 000 kr |
| Tillgängligt sparande | 0 kr | 872 223 kr |
| Sparande minus lån | −1 159 727 kr | −1 087 777 kr |
Samma bostadsvärde utelämnas i båda. Budgeten omfattar ränta efter antagen reduktion, amortering och sparande.
Så räknar vi — exempel och antaganden
Visa tabell: skuld och tillgängligt sparande
| År | Lån: amortera | Lån: investera | Sparande: amortera | Sparande: investera |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 2 427 069 kr | 2 464 000 kr | 0 kr | 37 122 kr |
| 2 | 2 352 069 kr | 2 428 000 kr | 0 kr | 76 756 kr |
| 3 | 2 274 942 kr | 2 392 000 kr | 0 kr | 119 001 kr |
| 4 | 2 195 628 kr | 2 356 000 kr | 0 kr | 163 963 kr |
| 5 | 2 114 064 kr | 2 320 000 kr | 0 kr | 211 749 kr |
| 6 | 2 030 187 kr | 2 284 000 kr | 0 kr | 262 473 kr |
| 7 | 1 943 931 kr | 2 248 000 kr | 0 kr | 316 253 kr |
| 8 | 1 855 228 kr | 2 212 000 kr | 0 kr | 373 210 kr |
| 9 | 1 764 010 kr | 2 176 000 kr | 0 kr | 433 471 kr |
| 10 | 1 670 204 kr | 2 140 000 kr | 0 kr | 497 170 kr |
| 11 | 1 573 738 kr | 2 104 000 kr | 0 kr | 564 442 kr |
| 12 | 1 474 536 kr | 2 068 000 kr | 0 kr | 635 432 kr |
| 13 | 1 372 521 kr | 2 032 000 kr | 0 kr | 710 288 kr |
| 14 | 1 267 612 kr | 1 996 000 kr | 0 kr | 789 165 kr |
| 15 | 1 159 727 kr | 1 960 000 kr | 0 kr | 872 223 kr |
Samma budget, olika tillgänglighet
Med 4 % låneränta och en antagen reduktion på 30 % är den initiala nettoräntan 2,8 % per år. Investeringar behöver täcka både sin skatt och sina avgifter för en rättvis jämförelse. Samma förväntade slutvärde innebär inte samma risk.
Fördjupning: Så jämför du extra amortering med investeringar →
Månadsbudgeten låses vid start. I amorteringsalternativet går allt efter nettoräntan till lånet; efter återbetalning sparas överskottet. I investeringsalternativet betalas den fasta avtalade amorteringen och resten investeras. Minskade räntekostnader stannar i respektive budget. Inbetalningar sker vid månadsslut.
Ränta, skattereduktion och nettoavkastning antas konstanta. Den valda reduktionen är en förenkling: verkligt kapitalunderskott har olika nivåer och kräver tillräcklig skatt. Andra kapitalinkomster, ISK-schablonintäkt och låntagarnas fördelning räknas inte ihop här. Reduktionen behandlas som tillgänglig månadsvis; utan jämkning kan kassaflödet vara annorlunda.
Amorteringskrav räknas inte om när belåningsgraden ändras. Ränteskillnadsersättning, ändrad ränta och bostadspris ingår inte. Ange avkastning efter all investeringsskatt och avgifter. Amorterade pengar är bundna i bostaden; investeringar kan falla i värde. Behåll en separat buffert i dina egna överväganden.
Källa för ränteregler: Skatteverket. Resten är den beskrivna kassaflödesmodellen, inte en personlig rekommendation.