Kort svar: när du räknar på FIRE med pension behöver du skilja på tiden före och efter pensionsstart. Före pensionen måste tillgängligt kapital täcka utgifterna. Därefter behöver sparandet bara täcka det som saknas efter pension. Coast FIRE svarar på en annan fråga: när kan du sluta sätta in nya pengar och ändå nå ditt framtida kapitalmål?
Räkna på din pensionsbrygga och Coast FIRE →
Vad är en pensionsbrygga?
En pensionsbrygga är kapitalet som finansierar åren mellan arbetsstopp och pensionsstart. Om du slutar vid 55 och börjar ta ut pension vid 65 har du tio år som behöver finansieras på annat sätt. Åldrarna är ett exempel, inte ett besked om när just du kan ta ut pension.
Låst pensionskapital kan inte behandlas som pengar på ett tillgängligt sparkonto. En prognos behöver också anpassas till att du slutar arbeta: färre arbetsår påverkar intjänandet. Pensionsmyndigheten beskriver hur arbetslivets längd påverkar pensionen. Kontrollera dessutom uttagsvillkoren i varje tjänstepensionsavtal.
Räkneexempel: sluta vid 55, pension från 65
Anta utgifter på 20 000 kr per månad, livsvarig pension på 15 000 kr efter skatt från 65 och en plan fram till 85. Vi antar 0 % real avkastning efter skatt och avgifter. Alla belopp är i dagens penningvärde.
| Period | Uttag från sparandet | Kapitalbehov |
|---|---|---|
| 55–65 år | 20 000 kr/mån i 120 månader | 2 400 000 kr |
| 65–85 år | 5 000 kr/mån i 240 månader | 1 200 000 kr |
| Totalt vid arbetsstopp | Ingen reserv vid slutåldern | 3 600 000 kr |
Resultatet är 3 600 000 kr vid arbetsstoppet. Det är inte samma sak som en generell FIRE-siffra med 4 %-regeln: här finns både framtida pensionsinkomst och en uttrycklig slutålder. Planen förutsätter att pensionens köpkraft består och lämnar inget krav på arv eller buffert.
Coast FIRE: sluta spara är inte samma sak som sluta jobba
Hur mycket pengar behövs för att sluta jobba vid 55 eller 60?
Jämför arbetsstopp med samma antaganden: utgifter 20 000 kr/mån, livsvarig pension 15 000 kr/mån efter skatt från 65, slutålder 85 och 0 % real avkastning efter skatt/avgifter. Åldrarna är scenarier, inte bekräftad rätt till pensionsuttag. Prognosen måste ta hänsyn till färre arbetsår.
| Sluta arbeta | Före pensionsstart | Totalt till 85 |
|---|---|---|
| 55 år | 2 400 000 kr | 3 600 000 kr |
| 60 år | 1 200 000 kr | 2 400 000 kr |
Ingen reserv återstår vid slutåldern i detta nollränteexempel. Längre liv, lägre pension och sämre avkastning kräver mer kapital. Det är därför ingen säker uppsägningsgräns.
Räkna på när pengarna räcker fram till och efter pensionVid Coast FIRE får befintligt kapital växa utan nya insättningar. Du behöver fortfarande inkomster som täcker vardagen fram till det planerade arbetsstoppet. Vid positiv real avkastning kan kapitalbehovet idag vara lägre än behovet vid pension; vid negativ real avkastning gäller motsatsen.
Formeln är Coast-kapital idag = framtida kapitalbehov / (1 + real årsavkastning)antal år. Avkastningen ska anges som decimal i formeln. I vårt nollränteexempel behövs samma 3,6 miljoner redan idag om inga fler insättningar ska göras. Verktyget kan även uppskatta när du når Coast-nivån med fortsatt månadssparande.
Så fyller du i kalkylatorn
- Ange utgifter, tillgängligt sparande och månadssparande.
- Välj arbetsstopp, pensionsstart och hur länge kapitalet ska räcka.
- Ange en livsvarig pension efter skatt, anpassad till din planerade arbetstid.
- Testa lägre real avkastning, senare pensionsstart och högre slutålder.
Verktyget visar ett extra scenario med två procentenheter lägre avkastning. Det ersätter inte en analys av börsfall tidigt under uttagsåren. Den ordning avkastningen kommer i kan spela stor roll när du samtidigt säljer tillgångar.
Vanliga frågor om FIRE med pension
Kan jag lägga in en tjänstepension som bara betalas i fem år?
Inte som livsvarig månadsinkomst. Då skulle kapitalbehovet efter de fem åren underskattas. Den här modellen använder ett oförändrat livsvarigt nettobelopp; tidsbegränsade utbetalningar kräver en annan kassaflödesplan.
Är beloppet en säker nivå för att säga upp sig?
Nej. Modellen använder jämn avkastning och en vald slutålder. Den kan visa hur antaganden hänger ihop, men inte garantera utfallet eller avgöra vilken risk du kan bära.
Källor och modellantaganden kontrollerade 6 september 2026. Räkneexemplen är scenarier, inte personlig rådgivning eller en oberoende sakkunniggranskning. Läs hur vi arbetar med beräkningarna.