Bunden ränta ger en känd räntesats under bindningstiden. Den ränta som ofta kallas rörlig är vanligen bunden i tre månader. Valet handlar om budgetens marginaler och behovet av att kunna ändra lånet, inte bara vilken ränta som är lägst idag.
Räkna på bolånets betalningar med bankens erbjudande. Räntorna i artikeln är exempel, inte aktuella marknadsnoteringar.
Bunden eller rörlig ränta?
| Fråga | Tre månader | Längre bindning |
|---|---|---|
| Ränteändring | Kan ändras vid nästa period | Samma avtalade ränta under perioden |
| Budget | Behöver marginal för höjningar | Räntan är förutsägbar, andra kostnader kan ändras |
| Förtida återbetalning | Kontrollera avtalet | Ränteskillnadsersättning kan tillkomma |
Olika bindningstider på lånedelar kan göra bankbyte mer komplicerat. Be banken beskriva kostnaderna om du säljer, flyttar lånet eller amorterar extra. Läs Konsumenternas vägledning om boränta. Historik avgör inte vilket alternativ som blir billigast framöver.
Ränta, amortering och skattereduktion
Ränta är en lånekostnad. Amortering minskar skulden men belastar också månadsbudgeten. Eventuell skattereduktion påverkar nettokostnaden; den minskar inte automatiskt bankens avi.
Första månadens förenklade ränta är lånebelopp × årsränta / 12. På 3 200 000 kr med 3,5 % ränta blir det cirka 9 333 kr. Räntan sjunker när skulden amorteras, om räntesatsen är oförändrad.
Amorteringskrav från 1 april 2026
- Över 70 % belåningsgrad: minst 2 % per år.
- Över 50 % och högst 70 %: minst 1 % per år.
- Högst 50 %: inget lagstadgat minimum enligt belåningsgradsregeln; avtalet kan ändå kräva amortering.
Det extra kravet över 4,5 gånger bruttoårsinkomsten är borttaget. För befintliga lån behöver villkoren ändras i överenskommelse med banken. Se Regeringens information och guiden till regeländringen.
Amorteringsunderlaget utgår från det högsta kreditbeloppet efter senaste värderingen, inte automatiskt kvarvarande skuld. En passage av 70-procentsgränsen betyder därför inte att 1 % räknas på en helt ny, lägre bas. Källa: lagen om begränsning av bostadskrediter. Kontrollera underlag, övergångsregler och undantag med banken.
Räkneexempel: bostad för fyra miljoner
Anta ett nytt lån på 3 200 000 kr, bostadsvärde 4 000 000 kr, oförändrad ränta 3,5 %, en låntagare, inga andra kapitalposter och tillräcklig skatt. Modellen amorterar månadsvis och visar första årets genomsnitt, inte första månadens avi.
| Post | Per månad |
|---|---|
| Ränta | 9 248 kr |
| Amortering | 5 333 kr |
| Beräknad skattereduktion | −2 692 kr |
| Efter beräknad reduktion | 11 889 kr |
Drift, försäkring, fastighetsavgift, bankavgifter och underhåll ingår inte. För hus tillkommer engångsbelopp; se kontantinsats, lagfart och pantbrev.
Ränteavdragets gräns gäller per person
Skattereduktionen för underskott av kapital är normalt 30 % upp till 100 000 kr per person och år och 21 % på överskjutande del. Underskottet efter relevanta kapitalposter räknas, inte en automatisk hushållspott. Tillräcklig skatt behövs och från 2026 måste lånet uppfylla säkerhetskraven. Källa: Skatteverket om ränteutgifter.
Jämkning kan anpassa preliminärskatten, annars kommer effekten normalt i den slutliga skatten. Testa högre ränta och bedöm om budgeten klarar betalningarna innan skattereduktionen kommer.
Uppdaterad 6 september 2026 efter kontroll av källor och räkneexempel. Beräkningarna är scenarier, inte personlig rådgivning eller oberoende sakkunniggranskning.